Perenys ou Lina Finance

[Hind]

Assalamu Aleykom,

Je veux commencer à investir inshAllah début Juin et j’ai découvert Lina Finance et Perenys.
Chacune a un fonctionnement différent mais l’accompagnement est payant : Chez Perenys c’est à 4,5% des bénéfices je pense et pour Lina c’est 1000e pour la première année pour être accompagnée par un conseiller et Christophe Barthélémy.
J’ai 4000e à investir et je veux verser min 300 à 500 euro par mois pour la première année.
Que me conseilleriez vous svp?

[Baahmed]

Les deux font des choses différentes. Perenys vendent leurs produits et Lina vendent du conseille.

Tu peux te dire que 1000€ de frais sur 10,000€ investi (10,000€ = 4,000€ au debut puis 12*500€), car tu commencerai avec une perte de 10% .
Mais d’un autre côté un accompagnement avec Lina va t’éviter d’erreurs qui peuvent couter beaucoup plus cher. Et tu vas apprendre sur le monde de l’investissement Shariah compliant car ils te présenteront toutes tes possibilités d’investissement.

Perenys eux vendent leurs produits (qui sont très bien aussi). Ça te reviendra sûrement moins cher si tu dis que les seuls frais sont 4,5% sur ta plus value, mais tu découvrira pas tout ce qui existe dans le monde des investissements shariah compliant.

Au final a toi de voir ce qui te correspond.

@ChristopheLinaFinance de Lina est présent sur le forum, peut être qu’il pourra compléter ou corriger ma réponse.

[ChristopheLinaFinance]

Waalaykoum salam wa rahmatou Allah,

Merci pour la réponse qui a été donnée précédemment et qui est tout à fait pertinente.

Chez Lina, si vous souhaitez être accompagné par un conseiller en gestion de patrimoine, vous avez effectivement des frais à payer. Celui-ci va faire un tour d’horizon global de votre situation (du régime matrimonial aux règles de l’héritage à appliquer en droit musulman), vous conseiller sur toutes les solutions halal disponibles sur le marché français et qui seront les plus intéressantes pour vous (en passant par les ETF qui ne supportent aucun frais de souscription, l’Or, le Private Equity…) et enfin, vous restituer toutes les commissions perçues sur les investissements (le Cashback).

D’un l’autre côté, vous pourriez investir en SCPI avec 570EASI, faire votre assurance vie et/ou votre PER avec Perenys…et payer des frais sur vos versements, ainsi que des frais de gestion annuels sur ces quelques produits. Contrairement à ce que vous avez dit, les frais qui s’appliquent sont basés sur le montant investi et non pas sur les bénéfices. Les commissions perçues par le conseiller sont alors de 4,5% (Assurance vie et PER) à 7,2% (SCPI) sur tous vos versements puis de 0,68% par an sur votre encours (Assurance vie / PER).

Vous voyez que l’approche est complètement différente et je comprend votre hésitation.

En revanche, et compte tenu de certains éléments, je vous recommande de souscrire auprès de nos confrères.

Bonne soirée

[Mohamed]

Merci Christophe. Pourriez-vous nous expliquer comment vous pouvez fournir un service de conseil de qualité et sur mesure qui couvre plusieurs classes d’actifs et qui nécessite beaucoup de temps de travail et beaucoup d’expertise, et tout ça sans prendre de frais ?

[ChristopheLinaFinance]

J’ai précisé que celui qui souhaite être accompagné par un conseiller en gestion de patrimoine (donc répondant à tous les points que vous avez évoqués) doit payer des frais d’accompagnement. Par contre ce sont des frais fixés au départ et il n’y a aucune commission perçue qui n’est pas restituée au client. Après il y a une offre digitale où là ça ne coûte quasiment rien mais pour le coups c’est vraiment reservé à la personne qui sait très clairement ce qu’elle veut et qui n’a pas (ou peu) besoin d’un conseiller.

[Mohamed]

Désolé je ne suis pas sure d’avoir tout compris. Vous parlez de frais d’accompagnement puis vous dites il n’y a pas de comissions ?
Prenant un exemple. je souhaite investir 5000 euros sur un contrat d’épargne assurance vie par exemple. combien votre accompagnement me coute en euros ? et comment votre conseil est fait et permet surtout de me faire éviter des pertes sur mon investissement ? qui s’occupe n’analyser les marchés et les risques chez vous ? et qui certifie la conformité de vos produits ?
Sinon j’ai une autre question en faisant des recherches sur internet j’ai vu qu’il y a un autre conseiller financier à votre nom qui s’appelle « First union » est ce la même structure que Lina ? si oui pourquoi vous avez deux noms ?
Désolé vu qu’on est dans un domaine sensible je veux être sure à qui je délégue mon argent ?

[ChristopheLinaFinance]

Oula, ça fait beaucoup de questions mais je vais essayer de vous répondre assez simplement.
Lorsque vous allez chez un cabinet traditionnel, vous payez des frais de souscription sur vos investissements. Sur ces frais qui sont collectés par le fournisseur du produit, une partie est reversée au cabinet qui a fournit le conseil. Par exemple, pour l’assurance vie il y a 4,5 % de frais et c’est la totalité qui est reversé au cabinet. Pour la SCPI, ils sont de 10% dont 7,2% sont reversés au cabinet. En fait chez Lina toutes ces commissions perçues sont rendues au client parce que nous estimons qu’elles peuvent influencer le conseiller (on va proposer le produit sur lequel on gagne le plus).
En revanche, pour gagner notre vie d’une manière transparente et sans interêt sur les produits, nous facturons des frais d’accompagnement. Par exemple, quelqu’un qui veut verser 5 000 € sur l’assurance vie, on va lui dire de passer par notre application web (app.lina.finance) puis un conseiller mettra l’assurance vie en place pour un forfait d’accompagnement de 9,90€ par mois (en réalité je parle de ce forfait mais il est en train de changer avec notre offre cb qui arrive). Donc finalement le client n’aura pas payé 225€ de frais de souscription mais un accompagnement d’un an qui lui aura quand même coûté 118,80€. Mais vraiment j’insiste sur un point, c’est plus le côté transparence du modèle qu’il faut comprendre qu’autre chose.
Pour la question d’éviter les pertes, en dehors de diversifier vos investissements et de mettre en place les bons produits fassent aux bonnes durées d’investissement, personne ne pourra vous le garantir.
Pour la question du suivi des marchés, nous avons recruté une tradeuse qui s’appelle Mona BEN SAIAD.
Pour la certification, chaque produit est certifié par des comités différents (certains qui valident des choses bizarres que nous boycottons et d’autres plus sérieux).
First Union était le premier cabinet que j’avais créé en 2017 mais qui n’exploite plus aujourd’hui (à part pour quelques anciens clients) donc il n’y a pas deux noms mais seulement Lina aujourd’hui sur le marché.
Concernant le dernier point attention, je ne suis pas en train de vous demander de nous confier votre argent que l’on soit très clair hein. Je prend de mon temps pour répondre à vos interrogations mais si on avait une discussion orale peut-être que je vous conseillerais d’investir chez nos frères des autres établissements si votre profil correspond mieux à leur marché cible (et inversement).

[Mohamed]

Merci pour le temps que vous avez pris pour écrire cette longue réponse.
Malheureusement cela ne réponds pas à mes questions !

• vous parlez de conseil sur mesure et vous me dites de passer par une plateforme digitale je ne vois pas comment la plateforme peut évaluer ma situation et m’orienter entre les bons investissements que vous mentionnez or, privat equity … et si je dois me debrouiller seul sur la plateforme pourquoi je paierai des frais ??
• Vous ne m’avez pas donné le nom du cabinet qui certifie vos produits … vous parlez de gens pas sérieux ! vous voulez dire qui vendent des solutions non certifiées et prétendant les avoir certifier ? ou vous parlez de gens qui n’ont pas de légitimité en certification ? j’aimerai bien avoir une réponse clair à ma question quel savant/cabinet audite vos produits ?
• vous parlez de recrutement d’une tradeuse, moi personnellement je veux pas faire du trading avec mon argent et je ne fais pas confiance au trader et à leur méthodes speculatives et très nefastes … j’ai plus besoin d’un conseiller expert en gestion financière pour m’aider à gérer mon épargne d’une manière sécurisé.
• je suis preneur pour comprendre pour quel raison vous avez changé le nom de votre structure de conseil de First union à Lina dans ce cas ?

[Taoufik-Benyoussef]

Mon frère @Mohamed, tu as raison d’être soucieux de là où tu investi ton argent, c’est très important pour ne pas se retrouver dans le haram ou dans une situation pas intéressante économiquement.

Mais il faut veiller à ce que tes messages ne sonnent pas un poil agressif, surtout lorsqu’ils sont adressés à quelqu’un qui essaye d’apporter des solutions à la Oumma.

J’essaye de répondre à quelqu’un de tes points mais @ChristopheLinaFinance completera.

1. Ils ont sûrement développé une solution technologique qui permet de fournir des solutions d’investissement sur mesure en fonction d’un formulaire auquel vous répondez. Ça leur permet de réduire la charge salariale et donc le prix pour l’utilisateur.

Ils ont sûrement déployer des moyens pour concevoir cet outil, c’est donc normal que vous payer. Si vous voulez un accompagnement premium, ils ont toujours des conseillers humains. L’IA n’a pas encore remplacé tout le monde . Naturellement, le prix ne sera pas le même.

2. Lina, Perynis, 570easy ce sont des DISTRIBUTEURS de produits financiers. Ctad qu’il y a des sociétés de gestion (Norma capital pour la SCPI, Blackrock pour les ETF etc…) qui vont concevoir les produits financiers et eux les distribue. Chaque société de gestion fait agrée son produit par un Shariah board independent. Certains sont plus exigeant que d’autres.

Ce que t’a dit Christophe c’est qu’il distribue uniquement les produits validés par des Shariah boards sérieux.
Lina travaille sûrement avec un Shariah board également pour faire un double travail de vérification. À confirmer avec Christophe.

3. Personne ne va trader votre argent . Il a parlé de tradeuse pour dire qu’ils ont recruté quelqu’un pour faire de la veille des marchés financiers.

De nouveau, Lina Perynis et 570easy ce sont des conseillers en gestion de patrimoine : leur travail c’est de vous aidez à mieux comprendre les investissements shariah compliant, établir une stratégie adaptée à votre situation et puis ils vous proposent des produits d’investissement dans lesquels vous décidez d’investir ou non.
Vous ne leur donnez pas votre argent et puis vous les laissez faire du trading avec sans savoir ce qu’il se passe.

4. Il peut y avoir plein de raisons de cesser une activité, en ouvrir une autre, changer de noms, d’associé etc…Les gens ne sont pas forcé de tout rendre public.

Voilà cher frère @Mohamed , j’espère t’avoir permis d’y voir un peu plus clair. Meme si Christophe repondera certainement mieux que moi.

[Mohamed]

Merci cher frère @Taoufik-Benyoussef Taoufik pour votre réponse. je n’ai aucune volonté de mettre de l’agressivité dans mon message. mon souhait est juste de comprendre l’offre de Mr @ChristopheLinaFinance Christophe, le seul argument que je lit dans ses messages tourne autours des frais.
Apporter des solutions à la oumma est appréciable bien évidemment, mais il faut avoir un esprit constructif. une approche basé uniquement sur les frais et low cost peut être très néfaste à la communauté bien au contraire. pourquoi ?

Sortir des produits de services (telecom, finance …) nécessitent de gros investissement en Recherche et en developpement et en certification, les entrepreneurs qui travaillent pour sortir ces produits investissement massivement et ne peuvent se positionner en low cost, payer des frais sur un service de qualité et conforme a tout son sens pour faire emerger ces produits, surtout tant que la taille critique n’est pas atteinte.

Si on se positionne avec des frais trop bas, il y a certainement un défaut quelques part : soit on n’a pas investit pour créer des produits ou créer le marché, soit on a une qualité de service très basse, soit on finance l’activité par d’autres moyens (levée de dette , levée de capitaux avec valorisation excessive, chaine de ponzi …). Autrement je ne vois pas comment on peux faire. je connais bien le secteur de telecom par exemple ou on voit le défaut du service et le financement pas très éthique de quelques sociétés sui se prétendent être pas chers.

J’aimerai bien avoir la réponse de Mr Christophe quel produit il a apporté à la communauté ? avec quel comité de savant il a travaillé pour mettre au norme le produit ?

[ChristopheLinaFinance]

@Mohamed AsSalamou alaykoum, je me rend compte que je n’avais même pas vu le message auquel le frère @Taoufik-Benyoussef a répondu. Avant de répondre à tous vos points, pourriez-vous me dire (sans mensonge bien sûr puisque nous somme smusulmans), quel est votre métier et votre employeur ? Vous voyez de mon côté je vous pose juste une question toute simple.
Merci

[Mohamed]

Je suis un prospect, si je suis convaincu de votre service je passe à la signature du contrat et à cette étape vous pouvez me demander ces questions. mais à ce stade vous n’êtes pas obligé de répondre non plus à mes questions.

[ChristopheLinaFinance]

Merci pour votre réponse dont je me doutais.

En fait, quand on vous dit que vous faites preuve d’un peu d’agressivité, c’est simplement que n’importe qui (qui ne me connait pas et qui ne vous connait pas) se rend facilement compte que vos questions ne sont pas des questions de prospects mais plutôt des questions pour chercher à nuire (ou en tout cas qui dénote une certaine animosité).

Après franchement je ne pensais pas que ça existait encore cette façon de faire des concurrents (ou de proches de concurrents) en 2024. Comme quoi, le monde de la « finance islamique » ne cessera jamais de m’étonner.

Bien entendu, je vais répondre à vos interrogations, non pas pour vous puisque vous chercherez toujours d’autres arguments mais pour les lecteurs potentiels.

[ChristopheLinaFinance]

Sinon pour répondre aux différents points une dernière fois :

1/ La plateforme nous permet de récupérer toutes les informations et de proposer une allocation sur-mesure. Celle-ci est revue par nos conseillers avant d’investir et éventuellement la modifier si besoin. Donc oui il s’agit de faire du sur-mesure mais en évitant de perdre du temps sur des taches inutiles. Après, même si vous payez 9,90€ de frais, il faut bien comprendre que la plateforme a des coûts d’entretien, le conseiller derrière doit être payé, les mises à jours documentaires demandent du temps, tout comme les arbitrages éventuels…

2/ Je ne vous ai pas donné le nom pour une raison simple : il y a des tas de comités. En France vous avez ACERFI, CIFIE, IFAAS, Cedars International Consulting… Quand je dis que certains ne sont pas sérieux, c’est qu’ils valident des produits en 2mn alors que tous les autres comités considèrent l’opération comme non-conformes. Ou, mais ça c’est très personnel et je ne juge pas de la pertinence de leur avis, ils valident un fonds halal et il laisse le gérant y intégrer Dassault Aviations ou BOLLORE. Pour moi ça c’est dramatique et on réfléchit d’ailleurs à une éventuel action en justice. Enfin, quand nous souhaitons valider des solutions qui ne le sont pas encore, ou que nous avons des questions, nous questionnons le Cheikh Salim MCHICH.

3/ Ça tombe bien que vous cherchiez un expert en gestion financière puisque je suis diplômé d’un master en gestion de patrimoine et d’un MBA en Finance Islamique. En même temps, j’ai presque 20 ans d’expérience en finance et je suis resté 8 ans directeur d’agence bancaire. Donc niveau conseil c’est super, je pense que vous êtes au bon endroit. Pour la tradeuse je vous en ai parlé puisque vous avez demandé qui suit les marchés dans la structure. Je suppose que vous êtes allé voir son CV ?

4/ Pour le changement de nom, c’est lorsque nous nous sommes regroupés avec 3 entités (Wizwee, First Union, Balkis Patrimoine) que nous sous sommes interrogés sur le nom du groupe. Avec le lancement du compte bancaire on a trouvé que Lina ça sonnait pas mal.

5/ En fait, je ne crois pas que notre approche soit Low Cost puisque derrière nous avons quand même des forfaits d’accompagnement en gestion de patrimoine qui nous permettent de gagner notre vie. Notre approche est plutôt basée sur la transparence puisque le client paie uniquement pour du conseil, selon son besoin d’accompagnement et il sait qu’on ne va pas lui fourguer un produit qui ne colle pas à ses attentes.

6/ Quand vous dites que le seul argument que nous donnons concerne les frais je pense au contraire que je met suffisamment en avant le niveau de compétence de l’équipe et la transparence du modèle. Même si Linxea n’est pas indépendant, c’est pour nous un excellent exemple de frais faibles + conseils de qualité

7/ Ce que j’ai apporté à la communauté, en toute modestie, c’est d’avoir été le premier cabinet de conseil en gestion de patrimoine spécialisé en finance islamique à aider les musulmans à assainir leur situation dans la globalité (régime matrimonial, héritage, épargne…). Ensuite, nous avons été les premiers à financer le stock des commerçants musulmans via notre plateforme de Crowdfunding. Mais surtout surtout surtout, ce dont je suis le plus fier, c’est d’être le seul distributeur (puisque c’est ça notre métier de base) à avoir permis aux musulmans de réaliser des centaines de milliers d’euros d’économies de frais d’intermédiaire. Par exemple, quand je vois un client qui a versé 25000€ en SCPI, sans savoir qu’il avait payé une commission énorme au distributeur, puis qu’il investi de reste de son argent (200000€) avec nous, c’est hyper jouissif de lui reverser 14400€ que le distributeur se serait mit dans la poche pour 30mn de travail.

[Sabria]

Assalam aleikoum

Je suis formatrice en finance islamique et mandataire chez Perenys donc je peux vous donner quelques éclaircissements…

Perenys propose des produits d’investissement éthiques et conformes à la finance islamique, Lina propose du conseil

Lorsque vous ouvrez une épargne vie chez Perenys vous passez par un mandataire qui sera votre bras droit financier .

Dans mon cas j’accompagne mes clientes sur tous les aspects de leur investissement (projet, risque, zakat, succession droit français et Islamique…) parce qu’elles m’ont fait confiance et m’ont choisie comme mandataire

Je suis rémunérée à la commission selon le montant que ma cliente met en gestion.
Les rendements ces 2 dernières années ont permis de dépasser largement le montant des frais de départ (4,5% et gestion 1,08% / il n’y a pas de partage des bénéfices comme j’ai pu le lire plus haut, ce sont des frais , les bénéfices une fois les frais payés sont pour vous) à l’année car pour 2023 par exemple la performance du profil dynamique a enregistré 15% … (Jusqu’à 23% pour les PER)

Évidemment les performances passées ne préjugent pas des performances futures …mais aujourd’hui mes clientes sont plutôt contentes d’avoir sauté le pas…car ce qui coûte cher c’est l’inaction!

Je vous invite à vous renseigner , Lina ou Perenys …passez à l’action !